ISA 계좌를 5년 이상 유지해서
최대 1억 원까지 운용 가능한 상태인데,
증권사를 옮기려다 보니 가장 많이 헷갈리는 부분이 바로 이겁니다.
- 주식은 다 팔고 현금으로 이전된다는데
- 그럼 추가 납입가능금액은 다시 줄어드는 건지
- 아니면 5년 만기니까 그냥 해지하는 게 나은지
오늘은 질문에서 주신 숫자를 기준으로
ISA 계좌 이전 시 납입한도 계산과
만기 해지 vs 연장 판단 기준을 차분히 정리해보겠습니다.
먼저 질문 상황 정리 (숫자 기준)
현재 ISA 상태는 아래와 같습니다.
- ✔ 납부 원금: 3,000만 원
- ✔ 추가 납입 가능 금액: 7,000만 원
- ✔ 주식 평가액: 5,000만 원
- ✔ 계좌 개설 후 5년 경과 → 총 한도 1억 원
핵심 질문은 2가지입니다.
1️⃣ 증권사 이전 시, 추가 납입 가능 금액은 얼마가 되나?
2️⃣ 자산 증식 목적이면 만기 해지 vs 계속 연장 중 뭐가 유리한가?
ISA 계좌 이전의 기본 원칙 (중요)
ISA를 **타 증권사로 ‘이전’**할 경우,
다음 원칙이 적용됩니다.
- 기존 계좌 해지 ❌ / 이전 ⭕
- 주식·ETF 등 전부 매도 → 현금 이전
- **ISA 계좌의 이력(납입금·한도·개설일)**은 그대로 승계
👉 즉, “새 계좌”가 아니라
같은 ISA를 장소만 옮기는 개념입니다.
질문 1️⃣ ISA 이전 시 추가 납입 가능 금액은?
결론부터 말하면
👉 추가 납입 가능 금액은 그대로 7,000만 원 유지됩니다.
이유를 단계별로 보면 이렇습니다.
✔ ISA 납입 한도는 ‘수익’이 아니라 ‘납입 원금 기준’
ISA의 총 납입 한도는
계좌에 실제로 넣은 돈(납부 원금) 기준으로 계산합니다.
- 지금까지 실제 납입: 3,000만 원
- 최대 허용 한도: 1억 원
- 남은 납입 가능 금액: 7,000만 원
주식 평가액이
5,000만 원이든, 2,000만 원이든
👉 납입 한도 계산에는 영향 없음
✔ 증권사 이전으로 주식을 팔아도 한도는 줄지 않음
이전 과정에서
- 주식을 매도해 현금화하더라도
- 그 돈은 ‘계좌 내 자산 이동’일 뿐
👉 기존에 납입한 3,000만 원 기록은 그대로 유지됩니다.
따라서 이전 후에도
- ✔ 누적 납입액: 3,000만 원
- ✔ 추가 납입 가능: 7,000만 원
이 구조는 변하지 않습니다.
질문 2️⃣ 5년 만기 해지 vs 계속 연장, 뭐가 유리할까?
여기서 많이 갈립니다.
결론은 목적에 따라 다릅니다.
① 만기 해지가 유리한 경우
아래에 해당되면 해지 후 새로 설계도 고려할 만합니다.
- ISA 자금 일부를 생활비·목돈 용도로 쓸 계획
- 수익이 커서 비과세 한도를 거의 다 쓴 상태
- ISA보다 일반 계좌·연금계좌로 옮길 계획이 있음
👉 이 경우
- 만기 해지 → 비과세/분리과세 적용
- 자금 활용의 자유도가 커집니다.
② 자산 증식 목적이면 ‘연장’이 유리한 경우가 많음
질문처럼 자산 증식이 목적이라면
대부분은 해지보다 연장이 더 유리합니다.
이유는 다음과 같습니다.
- ✔ ISA는 운용 중 매매 차익 비과세/저율과세
- ✔ 해지하지 않으면 과세 이연 효과 지속
- ✔ 장기 투자일수록 세금 차이가 누적됨
특히
- 아직 납입 한도를 많이 남겨두었고
- 향후 7,000만 원 추가 납입 계획이 있다면
👉 연장 후 계속 활용하는 쪽이 구조적으로 유리합니다.
여기서 많이 헷갈리는 포인트
❌ 오해
“5년 지났으니 무조건 해지해야 한다”
⭕ 실제
- 5년은 ‘의무 유지 기간’일 뿐
- 이후에는 연장·유지·이전 모두 가능
또 하나,
❌ 오해
“이전하면 ISA 혜택이 초기화된다”
⭕ 실제
- 이전은 혜택·기간·한도 모두 승계
- 불이익 없음 (절차만 번거로움)
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. ISA 이전하면 다시 5년을 채워야 하나요?
A. 아닙니다. 최초 개설일 기준으로 유지됩니다.
Q. 이전 중에는 매매를 못 하나요?
A. 네. 이전 절차 동안은 거래가 제한됩니다.
Q. 이전 수수료가 있나요?
A. 대부분 증권사는 무료 또는 소액입니다.
Q. 이전 후 바로 추가 납입 가능한가요?
A. 이전 완료 후 가능합니다.
Q. 만기 연장 기간 제한이 있나요?
A. 별도 제한 없이 계속 유지 가능합니다.
Q. 평가액이 줄면 납입 한도가 늘어나나요?
A. 아닙니다. 납입 한도는 오직 ‘납입 원금’ 기준입니다.
정리하면
✔ ISA를 타 증권사로 이전해도
→ 추가 납입 가능 금액 7,000만 원 그대로 유지
✔ 자산 증식 목적이고
→ 납입 여력·운용 계획이 있다면
→ 5년 만기 해지보다 연장 유지가 유리한 경우가 많음
ISA는
언제 해지하느냐보다, 어떻게 오래 쓰느냐가 더 중요한 계좌입니다.