연봉 오르기 시작했다면 이 순서가 가장 현실적입니다
연봉이 오르면서
연말정산에서 처음으로 결정세액이 남기 시작하면
거의 반드시 이 질문에 도착합니다.
“연금저축이랑 IRP, 둘 다 좋다는데…”
“뭘 먼저 해야 손해가 없을까?”
“둘 다 해야 하나, 하나만 해도 되나?”
결론부터 말하면,
👉 대부분의 사람에게는 ‘연금저축 먼저’가 정답에 가깝습니다.
왜 그런지, 단계별로 설명드릴게요.
먼저 한 줄 결론부터
연금저축 → IRP 순서가
사회초년생·초중반 직장인에게 가장 무난하고, 실패 확률이 낮습니다.
IRP는 나중에 해도 되고,
연금저축은 먼저 익숙해지는 게 좋습니다.
연금저축과 IRP의 가장 큰 차이부터 정리하면
✔ 연금저축
- 개인이 자유롭게 개설
- 중도 해지 가능 (불이익은 있음)
- 운용 상품 선택 폭 넓음
- 부담이 상대적으로 적음
👉 ‘연금 투자 입문용’
✔ IRP
- 퇴직금 계좌 성격
- 중도 인출 거의 불가능
- 제약이 많음
- 장기 고정 자금 성격
👉 ‘연봉 올라간 이후 절세용’
이 차이 하나만 봐도
처음 시작할 때 어느 쪽이 편한지 감이 옵니다.
왜 연금저축을 먼저 하는 게 좋을까?
1️⃣ 부담이 훨씬 적다
연금저축은:
- 월 10만 원
- 월 20만 원
처럼 아주 소액으로도 충분히 시작 가능합니다.
반면 IRP는:
- “한 번 시작하면 오래 가져가야 한다”는 압박이 큼
👉 처음부터 IRP를 선택하면
심리적으로도 부담이 훨씬 큽니다.
2️⃣ 투자 구조에 익숙해지기 좋다
연금저축은:
- ETF 선택
- 자산 배분
- 수익률 변동
을 직접 경험하게 됩니다.
이 과정이 없으면
IRP를 해도 결국 “뭘 들고 있는지 모른 채” 방치되기 쉽습니다.
👉 연금저축은 연금 투자의 연습장 역할을 합니다.
3️⃣ 결정세액이 조금만 남아도 체감이 된다
연봉이 조금 올라
결정세액이 몇만 원만 남아도,
- 연금저축 세액공제는
바로 환급으로 체감됩니다.
👉 “아, 이래서 연금저축을 하는구나”
이 감각을 먼저 느끼는 게 중요합니다.
그럼 IRP는 언제 하는 게 맞을까?
IRP는 이런 신호가 나올 때가 적절합니다.
✔ 이런 상황이면 IRP 고려 시점
- 연금저축만으로는 공제 한도가 아쉬움
- 결정세액이 매년 안정적으로 남음
- 연봉이 몇 년간 꾸준히 상승
- “이 돈은 정말 노후용으로 묶어도 된다”는 확신이 있음
이때 IRP는:
👉 **연금저축의 ‘확장판’**처럼 쓰는 게 가장 이상적입니다.
많은 사람들이 하는 실수
❌ 처음부터 IRP부터 시작
- 묶이는 게 답답해서 중단
- 계좌만 남고 방치
- 연금 투자 자체에 거부감 생김
❌ 연금저축·IRP를 동시에 무리해서 시작
- 금액 부담
- 관리 피로
- 중도 포기 확률 증가
👉 이 패턴이 생각보다 정말 많습니다.
가장 현실적인 추천 순서 (요약)
① 연봉 오르기 전 / 결정세액 0원
- 연금저축: 소액 or 안 해도 OK
- IRP: 굳이 안 해도 됨
② 연봉 오르고 결정세액 남기 시작
👉 연금저축 본격 시작
- 월 10~20만 원
- 구조 익히기
- 세액공제 체감
③ 연봉 더 오르고 절세 고민 시작
👉 IRP 병행
- 연금저축 + IRP 조합
- 공제 한도 전략적으로 활용
그래서 “뭘 먼저?”에 대한 최종 답은
연금저축부터 →
필요해질 때 IRP
이 순서가:
- 부담 적고
- 후회 적고
- 중도 포기 확률도 낮습니다.
연금저축은
“빨리 시작해야 하는 상품”이 아니라
👉 **“편하게 오래 갈 수 있는 구조를 만드는 상품”**입니다.
한 줄 요약
연금저축과 IRP 중에 고민된다면,
대부분의 경우 연금저축부터 시작하는 게 맞습니다.
IRP는
연봉과 세금이 정말 체감되기 시작할 때
그때 가서 해도 전혀 늦지 않습니다.